发卡行、银联和专业化服务机构达成“自律公约”

　　深圳银行卡市场上由来已久的利益分配之争终于尘埃落定。根据深圳市17家发卡机构、中国银联深圳分公司、两家专业化服务机构共同签署的《深圳市银行卡特约商户人民币收单业务自律公约》，从7月1日起，各商业银行可以对增量商户开展收单业务，按照发卡、转接、收单7：1：2的分配比例，各方取得收单收益；自2009年1月1日开始，各商业银行可以对深圳所有商户开展收单业务，银行卡收单市场全面放开。

　　机具补偿费成矛盾焦点

　　根据《自律公约》，新的银行卡受理模式完善了银行卡收单市场发展机制，明确由商业银行和专业化公司作为收单机构，同时取消原有9：1分配模式下的机具补偿费，收单机构通过直接参与分配获取收单收益，并承担收单责任。

　　银行卡持有者在商家刷卡消费时，商家需要缴纳一定比例手续费，这笔商户付出的回佣金，由收单行、发卡行以及银联分配。考虑到发卡行大部分也是收单行，2004年深圳17家发卡行共同签署的《合作发展深圳市银行卡特约商户协议书》规定，在统一委托专业化公司发展商户受理银行卡这种模式下，商户回佣收入按9：1比例在发卡行与银联之间分配，专业化公司则向发卡行收取机具补偿费。这种模式也称POS机“直联模式”，即POS终端直接与银联连接，数据直接由当地银联分公司接入银联总中心进行转接，经跨行清算后再返回商业银行。这种机具补偿费相当于月租费，费用从12元/部到25元/部不等。

　　然而，随着POS机数量急剧增加，日渐增多的月租费让部分商业银行感到不满。甚至有商业银行质疑，专业化公司为了收取月租费而在一些根本没有刷卡量的商户铺设POS机。

　　行政手段清理间联POS机

　　根据《深圳市银行卡受理市场发展管理办法》规定，POS机跨行交易的商户结算手续费收益按7：2：1的比例在发卡银行、收单机构和中国银联深圳分公司之间进行分配。

　　深圳市银行卡受理市场规模巨大。根据中国人民银行统计，去年深圳市银行卡刷卡交易额达1200亿元，占社会消费品零售总额的36%，连续5年居全国大中城市前列。商户按照1％的比例将缴纳12亿元使用费，产生的收单行利益为2.4亿，商业银行与银联都希望充当收单行的角色。于是，部分银行开始自行布放“间联”POS机介入收单市场，这种POS终端连接到收单银行主机系统，当发生跨银行消费交易时，消费交易信息流先经收单行，再送达相关的发卡银行。

　　发卡行自己安装这种POS机并提供商户的账务结算等基本银行服务，因此不向专业化公司缴纳月租费，商户所缴纳的收单费用也由布放POS机的商业银行收取。一位商业银行信用卡部门负责人透露，这导致各银行间出现了无序竞争，各银行采用降低回佣比例的方式来争夺商户铺设POS机。

　　为全面规范和梳理银行卡收单市场，中国人民银行深圳市中心支行同深圳银监局不久前发出《关于清理间联POS机具的通知》，对于已布放的间联POS机具，各发卡行必须于5月底前完成清理工作。其中，对于既有直联又有间联POS机具的商户，间联机具直接撤出；对于只有间联POS机具的商户，间联机具撤换为直联POS机具。

　　业内人士分析，取消间联POS机可以有效避免压价的恶性竞争，直联POS机对各类商户实行统一的使用费率，使用费率还根据行业差别而不同，发卡行、银联和收单行严格按照7∶1∶2的比例来分配这笔费用。

　　但也有专家认为，取消间联POS机意味着这部分收单利益将全部为银联垄断，这种采取行政手段进行的利益分配不利于市场的竞争与繁荣。