随着全国各地收入水平和生活水平的不断提高，广大农民对改善生活质量、健全未来保障等问题开始日益关注。为了满足农民对商业保险的不断需求，也有越来越多的从事农村金融业务的银行先后与保险公司联手开展了业务合作，为农村客户提供多元化的银保产品。从今天开始，本版将连续刊载《农村银保市场的决策思考》，以湖南为例系统阐述目前我国农村保险代理市场的现状和发展趋势，并就农村银保市场面临的发展机遇进行具体分析。

　　随着商业银行经营体制和效益增长模式的转变，中间业务已经成为银行调整收入增长结构和创新收入增长方式的重要领地。银行保险业务作为大金融框架下的银行与保险混合型业务，因其有效实现了银保双方服务对接、资源共享、产品联销和利益互补，备受银保双方重视。农业银行在保险代理领域中有着得天独厚的优势。充分依托农行的网络、网点、人员和客户资源优势，大力拓展农村保险代理市场，是银行中间业务可持续发展的重要切入点。

　　银保展业一路上扬

　　我国银行保险源于20世纪90年代。从2000年开始，银行保险业务得到了飞速发展，但在2004年，银行保险业务发展速度有所放缓，业务起伏较大。2005年，我国银行保险业务开始走出低谷，表现出了逐年递增的发展态势。在全国银行保险业务起伏向前推进的过程中，湖南省的银行保险业务却保持着“增长强劲、一路上扬”的发展态势，增长速度超过全国平均水平。

　　2000年以来，我国保险业务发展开始提速。2002年，全国保险保费收入实现3053亿元；2007年上升到7036亿元，五年增长了3983亿元，年均增幅为26.1%。在这期间，湖南省的保险业务也得到了飞速发展。2002年，湖南省保险行业实现保费收入69.2亿元，到2007年，保费收入跃升到201.3亿元，五年间保费收入绝对额增加132.1亿元，年均增幅达到了38.2%，高出全国水平12.1个百分点。从财产险和人身险的情况来看，两种类别的保费收入都在逐年攀升，五年间，财产险保费收入绝对额增长了49.8亿元，人身险保费收入绝对额增长了82.5亿元。

　　农村保费收入　银保贡献度逐年增大

　　在我国保险业快速发展背后，银行保险发挥了巨大的推动作用，银行保险业务在保险业务中的结构性占比逐年拉升。2001年至2007年间，银行保险保费收入年复合增长率为92.41%，总保费收入年复合增长率为20.35%，充分显示出银行保险保费收入大大提升了总保费收入水平。2007年，湖南省银行保险业务的保费收入占全省总保费收入的37.12%，较2002年提高了30.4个百分点。湖南省从事代理保险业务的银行增至15家，代理网点约1.3万个，占代理银行网点总数的85%。

　　从银保业务市场份额分析，农行保险代理业绩一直处于领先地位。分析近几年湖南省银行保险业务发展情况，银保业务呈现出“合作伙伴增多、合作区域增宽、合作规模增大、合作效益增强”的发展势头。在银保业务“四增”的发展背景下，湖南省农行在银行保险代理市场中一直保持领先地位。2007年，湖南省农行代理保费收入为14.5亿元，占四行代理保费收入的38%。农行代理保险业务的经济效益日趋明显，2007年，实现代理收益3847万元。

　　在湖南农行保险代理规模逐年拉升过程中，农村行起到了推波助澜的作用，而且这种推动力越来越强劲。在2003年至2007年的五年间，湖南农行共代理保费收入48.5亿元，其中有34.2亿元是由农村行来完成的。五年里，农村网点完成的保费收入占全部保费收入的比重为73%。如果按年度进行比较，农村行的增势就更为明显：2003年，农村行保费占比为55%；2005年为67%；2007年，这一占比已趋近80%。

　　农村保险需求日趋旺盛

　　由于农村拥有的自然优势，为农村保险市场发展提供了平台。湖南省农村地域优势更为明显，全省共有14个地州市、89个县、2362个乡镇、48253个村、1261万个农村户。湖南省县域平均乡镇占比27个，远远高出全国水平。从人口方面来看，湖南共有农村人口4587.6万人，占全省总人口69%，高出全国水平13个百分点。年龄在15岁-60岁以及60岁以上的农村人口，分别占总人口的64.7%和11.9%。这预示着湖南农村劳动适龄人口较为充足，农村已进入老龄社会，急需加大对农村的保障体系建设。

　　另外，农民收入的稳步增长，也为农村保险市场发展奠定了基础。“十五”期间，中央出台了一系列惠农政策，运用财政、税收、价格等多种杠杆和手段，千方百计保护农民种粮积极性，减轻农民负担，增加农民收入。“十一五”规划第一年，农业税全部取消，在国家一系列惠农政策支持下，湖南省农村经济发展迅猛，农民收入大幅度增加。2007年，湖南省实现GDP为9145亿元，是2002年的2.1倍。全省财政总收入为1119亿元，其中：地方财政收入达到603亿元，分别比2002年增长了163.9%和161%。

　　“十五”期间，湖南省农民家庭经营收入达到了3118元。五年间，增加了921元，其中人均家庭经营纯收入1713元，五年间，增加了384元，年均增长5.8%。另外，湖南省农村外出务工人员达到了1100多万，劳务收入在500亿元以上。农民收入大幅度增加，使农村保险市场蕴藏着巨大的需求潜力。