软件工程师奚杰和妻子近两年内的生活目标可不少：买辆20万元左右的家庭用车，养孩子，投保增加家庭的抗风险能力，同时，他还想通过投资积累财富。在目前的资产和收入状况下，奚杰该如何合理安排筹划，才能顺利实现近期的生活目标，同时又尽量减少对生活质量的影响？

　　1981年出生的奚杰是一名软件工程师，月收入有7000元。妻子与他同岁，从事医药销售工作，月收入11000元。两人每月的基本生活花销3000元，娱乐消费1000元，房屋还贷1100元。如此算来，这个“80后”家庭每月能有12900元的结余。

　　年度收支方面。两人的年终奖有10000元，另外有近8000元的股息和红利。奚杰是北京人，妻子的家在外地，一般过年都要回老家看看，因此他们的年度支出主要是回家的费用，大概在3000元左右。

　　奚杰家庭的资产状况比较简单：现金及活存5000元，一套四环边上的自住房市值有90万元，他们从去年开始投资买基金，目前市值10万元。负债方面，房子的银行贷款余额还有22万元，另有6000元的信用卡未付款。

　　主要投资基金

　　2007年无疑是基金销售最火爆的一年，也是在这种背景下，根据自己从理财杂志上学来的理财知识，奚杰开始了基金投资。奚杰买的基金类型很丰富，主要包括封闭式基金、偏股型基金、债券基金和货币基金，用他自己的话说就是“根据有限的知识做了一个简单的组合”。

　　不仅如此，奚杰还对各种类型的基金进行了比例搭配，比如封基占投资比例的25%，偏股基金占到25%，债券基金占比25%，余下的则为货币基金。

　　此外，他还进行了基金定投，目前定投2份，每份每月1000元，其中一份定投的是偏股型基金，一份定投的是债券基金。对于定投的这两份基金，奚杰称，自己并没有明确的打算，比如定投多少年后用这笔钱做什么，他只是想通过这种方式积累财富，就当是强制储蓄了。

　　“像人民币理财产品等其他的投资，我也考虑过，但要么不太了解，要么就是投资门槛相对较高。” 奚杰说，虽然他的基金投资呈现的是很稳健的风格，实际上他还是具备相当的风险承受能力的。

　　“如何积累财富并让财富增值”这个题目可能很大，但对于奚杰来说，却是他目前要考虑的重点问题。

　　两年内买车育儿

　　奚杰最近两年内的主要目标有两个：一是今年5月份给妻子买辆车，二是两年内养孩子。

　　“买车的主要原因是妻子上班比较远，她是跑销售的，每天在诺大的城市奔来跑去的，非常辛苦。而且她要经常接送客户，工作中也有现实需求。” 奚杰介绍，夫妻俩已经锁定价位在19万元左右的购车目标，并考虑好资金的筹措：向家里借5万元，首付40%，余下的贷款两年内还清。

　　奚杰强调，买车，于他们而言，就像买房一样是一种刚性需求，他们不打算降低档次或者标准，比如考虑到经济承受能力，暂时买辆10万元价位的车，“这是我们不考虑的”，而且，他们也不想向后推迟时间。

　　另外，由于妻子已经到了一定年龄，所以这个家庭计划两年内养孩子。养孩子的话，家庭支出费用肯定会有所增加。相反，因为休产假，妻子的收入会减少一半左右。

　　奚杰想请教专家，在目前的资产和收入状况下，自己该如何合理安排筹划，才能顺利实现近期的两大生活目标，同时又尽量减少对生活质量的影响？

　　保障如何增加

　　除了公司统一为员工上的“四险一金”，奚杰夫妻没有买任何商业保险。不过，奚杰说没有买商业保险不代表他没有保险意识，受制于多种因素吧，两口之家的保障体系一直未能建立起来。现在，他就打算在自己的能力范畴内逐步添加保障。

　　奚杰目前打算购买的是定期寿险、意外险以及家财险。“至于大病，因为觉着30岁之前得大病的概率非常小，所以就没有纳入我的保障范围，虽然我知道越早投保越好，还是想等过两年手头更宽裕点再考虑。”

　　对于一般人很少想到投保的家财险，奚杰称，主要是了解到这种保险保费低保障高，而家里新买的房子，装修费了心思，电器也都是比较贵的，万一发生火灾什么的，几百元钱的保险买个安心。

　　选定险种后，奚杰的问题是，对于保障的具体产品选择，特别是额度方面，自己没有把握，想请专业人士帮他测算一下。

　　专家建议一：家庭资产配置和具体投资建议

　　一、家庭财务状况分析

　　从奚杰一家的资产结构分析，固定资产即房产占了其家庭资产的绝大部分，达到89%，而流动资产、生息资产只占到了11%。同时资产负债率没超过50%的警戒线，对此，奚杰将来理财目标的达成就有了客观基础。

　　奚杰家庭目前正处于成长期，购房已完成，将来要购车、生子等大额支出比较多，这减少了家庭流动资产和生息资产的数量。但两三年之后，家庭财务状况将会有非常大的改观。

　　奚杰家庭年收入23.4万元，家庭总支出7万元， 其中消费性支出为5.1万元，净储蓄率60%。从中可以看出，该家庭在城市中属于储蓄能力相当强的，而家庭的消费水平还有不少提高的潜力。

　　目前家庭收入几乎全部为夫妻的薪酬收入，财产性收入估计近两年大约能有2万元左右。从家庭资产状况表格可以看到，奚杰家庭资产状况很好，处于财务上升期。

　　从风险承受能力方面看。奚杰一家属于收入较丰厚、支出较节制的年轻白领家庭，就其提供的数据和对将来的理财与生活目标描述来分析，此家庭在理财投资的主观风险承受意愿上较强，同时综合其夫妻二人在年龄、职业生涯、教育程度、住房拥有等各方面因素，可把此家庭纳入到客观风险承受能力较强的范畴。

　　二、具体理财目标分析：

　　(一)买车计划

　　奚杰目标是今年5月为妻子买辆车，因现实需求，而且是一种刚性需求，暂时买辆10万元价位的车没问题，但不打算降低档次，锁定价位在19万元，并考虑好资金的筹措：和家里借5万元，贷款首付40%，余下的两年内还清。

　　基于对未来几年奚杰家庭现金流的粗略测算，同时以5年期汽车贷款进行比较，建议奚杰在不改变19万元购车目标的情况下，还款期限可以延长至5年。

　　由此，我们对购车成本、费用、日后的汽车支出估算如下：

　　新车：19万元，购置税、养路费、车船使用税、领取车牌照费、新车保险等约2.5万元，新车贴膜及部分装饰0.5万元，一次性购车的成本至少为22万元。

　　贷款首付40%，两年内还清的情况为：贷款额度为19*60%=11.4万元  依目前贷款利率为7.56%，24个月还清计算：月还贷款为5200元左右(此额度为估算，误差为100元左右)；如果五年内还清，月还款则可降为2300元左右。

　　今后汽车的保养、汽油费、保险、养路费、车船使用税等等，在年行驶2万公里的前提下，支出年平均估算为2万元，月平均支出为1700元左右。

　　因此可得出以下结论：奚杰一家购车需要新付出现金22-11.4=10.6万元，购车后每月汽车消费支出为：5200+1700=6900元(两年期贷款)或2300+1700=4000元(五年期贷款)。

　　结合购车前的月生活结余12500元，如果其他条件不变，则：

　　采用两年期贷款月结余为：12500-6900=5600元；

　　采用五年期贷款月结余为：12500-4000=8500元。

　　(二)育儿计划：

　　家庭计划两年内养孩子，因为休产假，妻子的收入会减少一半左右。估算小孩将在12个月后出生，届时家庭月平均支出将增加大概2000元计算，产假为6个月，月收入减少为11000/2=5500，则奚杰一家一年后收入因小孩出生及妻子休产假将有很大变化：

　　如果是采用两年期车辆贷款，前6个月结余为：

　　12500-6900-2000-5500=-1900元

　　如果是采用五年期车辆贷款，前6个月结余为：

　　12500-4000-2000-5500=1000元

　　三、投资策略分析

　　基于前面对奚杰家庭风险承受能力的分析，我们建议该家庭在理财投资上可采取较为激进的方式，但前提是能否保证每月有足够的现金支配，夫妻两人的工作稳定度如何。

　　奚杰目前的投资状况为：基金目前市值10万元，包括封闭式基金、偏股型基金、债券基金和货币基金，对各基金进行了比例搭配，封基占投资比例的25%，偏股基金占到25%，债券基金占比25%，余下的则为货币基金。另外，奚杰还进行了基金定投2份，每份每月1000元，其中一份定投的是偏股型基金，一份定投的是债券基金。

　　“如何积累财富并让财富增值”是奚杰面临的理财的核心问题。从现今中国绝大多数家庭来看，很多人存在着“理财就是投资”的误区，作为理财师，我们承认投资是理财中最重要的部分，但理财不等于投资。

　　对于奚杰来说，他认为投资是目前要考虑的重要问题，通过上文对其将来两年的生活理财目标的测算，因购车、小孩的出生、爱人休产假等因素影响，届时家庭收入与支出将发生很大变化。虽购车时从家里借款5万元，但也需要自己支付11.6-5=6.6万元，此资金由今年前五个月的累计结余支付。此时家庭存量金融资产如不考虑市场变动情况仍然是10万元左右；若结合现阶段资本市场的变动情况，估计金融资产为8万元左右。

　　在投资策略上，建议奚杰家庭以存量金融资产，以及两人的年终奖10000元和8000元股息及红利，为投资额度。目前奚杰一家的理财投资策略还是较为激进的投资风格，可以维持现有的投资策略不变。具体来讲，可以考虑把年终的年度性收入15000元逐年投资于股票基金，结合当时市场情况，申购原定投或原有封基、股票基金，从而增加高风险投资的比例，因不知其投资组合中封基与偏股基金的具体内容，建议提供具体内容，以便对投资品种进行业绩评估，并做出建议。

　　对于投资组合，建议奚杰本人每季度就整个投资组合与相应理财规划师多交流，进行市场分析和投资业绩评估，并作出动态调整。

　　专家建议之二：保险建议

　　奚杰未来明确的家庭支出如下：

　　1、生活费用：目前基本的生活开销3000元，娱乐消费1000元，考虑到未来两年打算生宝宝，孩

　　子出生后家庭的基本生活开销一定会增加，一般来讲，对奚杰夫妇这样的收入生活水准，要做好宝宝出生后基本生活费用会增加1500元的准备；同时，奚杰希望能够购车，主要是供妻子使用，养车每月至少还要考虑1000元以上的支出。这样，基本生活开支、娱乐消费、养车这些明显的月支出加起来至少需要6500元左右。这样，从孩子出生到大学毕业独立20多年，奚杰一家在生活费用方面的支出至少要花掉170万元左右。

　　2、教育费用：在北京，孩子从幼儿园到本科毕业，教育方面的投入起码要准备30万元。

　　3、贷款：目前房屋贷款余额22万元。根据奚杰今年购车计划，还会产生部分亲人借款和银行贷款15万元左右。

　　这样，以上三块费用——生活费用、教育费用、贷款累加起来，未来在孩子独立前这个家庭至少有将近237万元的费用需要奚杰夫妇二人考虑(不计入通胀因素)。若再考虑到给双方老人老年的孝养费用，以及通胀因素，则还要更多一些。

　　230多万元的开支其实也不用很吃惊，根据奚杰夫妇目前20万左右的年收入，只要奚杰夫妇健康工作20年就完全可以把这些费用支付，而且还会有相当的结余。

　　目前，奚杰也已经意识到，宝宝出生后家庭支出会有增加，太太会因为休产假收入减少，所以奚杰未来要承担更多的家庭责任，比如至少承担其中的120万元。

　　奚杰身上120万元的责任只要他能健康工作就不用担心，也就是说，要考虑万一发生风险、无法继续工作的情况下，这120万元的责任如何保证。鉴于此，可以考虑下面的方案(具体产品和保费按海康保险的产品体系估算)：

　　这样，奚杰的寿险额度最高可以达到120万元，年保费支出2100元。另外还有30万的大病险作社保的补充，保障是比较全面的。万能或投连险的保费，建议每年投入10000元左右，因为这部分的保费具有储蓄的性质，既可以当作提前为孩子储备大学的资金，也可以当作为养老体提前作准备，一举多得。

　　奚杰太太从年龄、收入等因素来看，完全是家庭“半边天”，因此其保障方案可以和奚杰相似。