无子女负担要奉养双亲 专家建议构建完整保险规划

　　【今日主角】

　　刘先生今年35岁，在某私营企业任职，月薪4000元；妻子33岁，在某超市工作，月薪3500元，夫妻双方都有基本的社保和医保，除自住房外，另有一套房子用于出租，每月有900元的房租收入。刘先生夫妇不打算要孩子，是典型的“丁克家庭”，两人每年出游两次，花费1万元左右；家庭每月日常开支2000元左右，另外每月要给双方父母2000元生活费。目前家庭有9万元的银行存款，2万元的股票基金，没有购买商业保险。

　　考虑到日后赡养双方父母和自己今后的养老问题，刘先生通过本报财友交流平台咨询，应该如何规划家庭资产，并同时补充哪些类型的商业保险。

　　【财务分析】

　　保障不足稳定性差

　　恒安标准人寿理财经理 隋爱华

　　刘先生家庭全年薪资及房租总收入10.08万元，有两处房产，无房屋贷款。年度开支5.8万元，虽然没有抚育儿女的负担，但是奉养双亲的支出较多。两人都有社保，可是保障水平不足，且双方工作稳定性稍差，因此应及早对现有的资产及收入进行理财规划，以应对现时风险和未来养老需求。

　　【理财建议】

　　重点加强保险规划

　　一、基本保障：建议构建完整的保险规划来实现保障的需求，每年交费2万元左右，即可给刘先生的家庭带来高额保障，并补充部分养老需求。

　　1.重症保障：投保180天后，刘先生夫妇任何一人初患重疾或身故均可一次性领取赔偿金15万元.

　　2.意外保障：(1)身故保障：65岁前各拥有20万元的意外身故、意外残疾、意外烧烫伤、公共交通意外特别给付保障；(2)附加住院医疗：每年各拥有最高5千元的一般住院医疗及重大疾病住院费用保险金；(3)附加意外伤害医疗：每年各拥有1万元的意外伤害医疗费用保险金。

　　3.养老保障：(1)刘先生养老金：从现在开始每年交费5千元投入养老基金，60岁开始领取，领取10年，每年领取 24654 元，70岁一次性领取 70597 元(按较高收益计算)；(2)刘太太养老金：与先生交费相同，55岁开始领取，领取20年，每年领取 9952 元，75岁时一次性领取168673元(按较高收益计算)

　　二、投资理财：

　　1.现有9万元银行存款建议只留2万元以备急需，其他7万元购买平衡型和债券型基金，每月可用2千元节余资金做基金定投。

　　2.夫妻俩平时可学习一些收藏知识，将部分积蓄投资于小件物品的收藏。