我的家庭现状是这样的：结婚不到3年，现年30岁，妻子29岁，女儿1岁半。正常情况下，平均每月家庭现金收入在3500元左右。每月固定支出为：房屋贷款每月800元(公积金可以抵扣750元，实际每月只需再支出50元)，月均日常开支1150元(包括煤水电气、交通、电话、物业、供暖等)，供养父母每月400元，孩子支出每月250元，商业保险月支出650元，即：3500-50-1150-400-250-650=1000元。

　　原先家庭节余只是存在银行，但由于银行利率一直是负利率，加之中国股市和基金业的不断好转，经过2007年一年的调整，目前的资产状况(总计8万元)调整如下：

　　股票型基金A一只，2万元，后端付费模式，在没有大的支出情况下，预计持有10年以上，为孩子准备初中教育金。

　　指数型基金B一只，0.5万元，长线投资。

　　平衡型基金C一只，2万元，为孩子准备小学教育金。

　　债券型基金D一只，1.5万元，选择打新股型，C类，无申、赎手续费，主要目的是为增值保值，超过同期CPI指数即可，以备用于增添家庭固定资产、旅游支出、幼儿教育支出等。

　　货币型基金E一只，1万元，应付日常开支。

　　银行1年期定期存款1万元。

　　作为工薪家庭，收入不高，本金安全是最重要的，因此，在充分防范风险的同时，如何使资产最大限度地增值是我2008年的主要目标。我的计划是这样的：

　　股票型基金A保持原有数量不变，继续持有。

　　在现有指数型基金B的数量上，每月支出200元进行该只基金的定投业务，预计定投30年，以此作为未来退休金的补充。

　　依据目前的收支水平，扣除200元定投后，每月可用收入在800元以内。考虑到2008年是奥运之年，我国股市应该比较稳定，因此，计划上半年按每月平均400元增加平衡型基金C、300元增加债券型基金D、100元增加货币型基金E的比例进行运作；下半年计划将这800元，按每月200元增加平衡型基金C、450元增加债券型基金D、150元增加货币型基金E的比例运作。

　　这样，到2008年底，家庭总投入资产为9.2万元(8万元+1000元×12个月)后，各种资产投资变化如下：

　　1. 股票型基金A一只，2万元不变。

　　2.指数型基金B一只，0.5万元+200元×12个月=0.74万元。

　　3. 平衡型基金C一只，2万元+400×6个月+200×6个月=2.36万元。

　　4.债券型基金D一只，1.5万元+300×6个月+450×6个月=1.95万元。

　　5.货币型基金E一只，1万元+100×6个月+150×6个月=1.15万元。

　　6. 1年期定期存款1万元不变。

　　由于股票市场是有周期性的，考虑到2008年下半年的不确定性以及自身的风险承受能力，我降低了股票型基金的投资比例。虽然指数型投资比例上升，但因为我是准备长线持有，而且又是定投，因此，短期的波动风险暂时不必理会，用时间去化解它的风险。对于平衡型及债券型的增大比例，这是对付CPI上升的最好方法，而且在风险相对较低的情况下可获得较高的收益。

　　总之，作为工薪家庭，家庭月收入基本稳定，支出可控性较高，风险承受能力一般，我必须脚踏实地，按部就班进行投资。因此，对平衡型、债券型、货币型这三种基金投资比例的合理确定是获得稳定及较高收益的关键。当然这个比例不是一成不变的，而是呈动态变化的。

　　大家可能觉得我2008年投资比较保守，我给大家解释一下，2009年后，女儿要上幼儿园，随着时间推移，双方父母年龄增大，医疗等各种不确定性支出将增加，且双方父母经济条件一般，我们必须做好应对各种支出的准备。况且，投资规划并非一朝一夕就能完成，必须未雨绸缪，进行长远规划，这样，通过对家庭总资产中的高、中、低风险产品的比例调整(主要调整平衡型、债券型、货币型三者的比例)，才能实现自己的理财目标。我想，通过努力，即使工薪家庭也能拥有属于自己的未来，属于自己的幸福生活。

　　专家点评：在资产配置方面该家庭属于保守型，作者非常了解自身的风险承受能力，并能够根据市场情况、家庭收入支出变动合理地调整高、低风险产品投资组合比例，强调在稳健的投资风格下，确保本金安全的同时，达到资产增值的目的，以实现不同阶段的家庭目标。我们相信快乐幸福的生活会属于有目标且理性的人们。