投资本金越充足可投资范围越广 建议采用集中管理分别记账方式

　　【今日主角】

　　牛小姐今年26岁，未婚，在某合资公司工作，月收入3500元，有基本的医保和社保。牛小姐和母亲一起居住，每月开销大约在1000元左右，现有银行定期存款5万元，没有其他投资项目。牛小姐希望过一段时间可以念MBA继续深造，目前，本市MBA的学费大约需要45000元。

　　牛小姐的母亲54岁，丧偶，退休后在亲戚的一家小店帮忙，每月有1000元收入，目前银行有活期存款15万元，在基金大热的时候买了2万元的基金。考虑到女儿今后婚嫁的问题，牛小姐的母亲希望能为其准备一份比较丰厚的"嫁妆"。但牛小姐暂时还没有结婚的打算，她想知道的是，把钱都交给母亲来管或分开来管，哪一种理财方式比较好。

【理财建议】

　　兴业银行  理财规划师 苏振国
 
对于理财来说，统一管理还是优于分开管理的，理由有三点：1、投资本金越充足，可以投资产品的范围越广；2、目前国内理财产品的起存金额都不低于5万元，可投资金少不便于做足资产配置；3、资金集中便于管理，而且牛小姐工作很忙，也不能及时将资金购买合适的理财产品。所以建议采用集中管理，分别记账的方式进行理财。

　　1.牛小姐希望过一段时间读MBA继续深造，学费在45000元左右，所以建议牛小姐存入银行的5万元定期存款可以用于支付学费，其余的5000元相当于5个月的家庭支出，可以作为家庭日常支出备用金，继续存入银行定期存款或购买货币基金。

　　2.目前牛小姐和母亲的收支状况比较理想，每月可以盈余3500元用于投资，建议可每月定期定额500元投资股票型基金或是指数型基金，平均年收益率为8%左右，20年后基金市值将有87万元。其余的3000元用于购买货币型基金，当达到5万元以上一次性购买低风险的银行理财产品。

　　3.从中长期来看，基金市场总体趋势还是好的，因此建议原购买的2万元基金可以用作中长期投资配置。建议将15万元活期存款作稳健投资，以3∶3∶4的比例购买基金宝、债券型基金、银行的理财产品，综合投资平均收益率有可能实现10%以上。同时建议牛小姐在适当的时候用按揭贷款购买一套住房。

　　经过理财规划后，牛小姐的理财目标基本可以得到实现，财务安全得到保障的同时，整体资产的收益率在牛小姐的风险承受范围内。不过也提醒牛小姐，以上各项规划都是按目前家庭财务状况制定的，当财务状况发生明显变化后应及时调整、优化理财方案。