l         客户基本情况

童小姐今年27岁，就职于杭州一外企，目前单身，和54岁的母亲同住。童小姐除了本职工作外，还在网上自营一小店，年收入合计45000，每年和母亲的生活花销16000左右，年租房支出4800。此外，童小姐母亲在老家有套房产，每个月可以收租金400。童小姐除了单位购买的保险外，没有其他保险，母亲没有退休金，也尚未购买任何保险。家庭资产方面，目前拥有8000的活期存款和70000的银行定期存款，无任何负债。

童小姐近期主要的理财目标如下：

1、  今年买房，总价合计在15万左右，预计装修费3元左右。

2、  为母亲购买足够的保险保障。

3、  利用闲置资金进行长期投资，以期尽可能快地积累财富。

l         理财规划建议

童小姐27岁，正处于事业的起飞阶段，家庭预期收入会增加，需要开始逐步积累财富。此时，家庭风险承受能力较强，但需要合理分配家庭的各项资产，包括流动资产、投资资产、固定资产等，可以尝试较高风险的投资，获得较高的收益，以期财富尽可能快速增值。

收支情况分析

童小姐家庭年收支情况：家庭年收入49800元，年开支20800元，年节余29000元，平均月节余2400元左右。家庭年度节余资金占收入的58%左右，我们将这个比率称之为家庭的储蓄比率，储蓄比率在40%以上是正常的，可见童小姐家庭的储蓄能力较强，家庭日常控制开支和增加净资产的能力不错。从收入来源来看，家庭收入来源渠道有两个，工资收入和网店收入，主要还是以工资收入为主，占了家庭总收入的80%，预期收入看涨。

资产负债分析

童小姐家庭资产的情况非常简单明了，没有任何负债，资产全部以银行存款的形式持有，其中现金及活期存款8000元，银行定期存款70000元，无房产及其他金融投资资产，银行定期存款占到了家庭总资产的95%。可以看出，童小姐家庭闲置资产的再增值能力很差的，一般来说，家庭应当拥有一定比例的金融资产，通过投资增值家庭的闲置资金，是最省时省力的方式。现在来看，童小姐家庭金融资产也远远不够，闲置资金“钱”生“钱”的能力很差。

流动性比例是家庭的资产中能迅速变现而不受损失的那部分资产（现金、活期存款等）与家庭的每月支出的比例，这个比例反映了家庭是否有足够的应急资金来应付突发情况。一般来说，一个家庭中需要保留每月支出的3到6倍的现金存款。由于童小姐是在外资企业上班，工作稳定性相对较差，工作压力较大，这个比例可以考虑保持在月度开支的4-5倍较合适，8000元左右，目前的活期存款就已足够。

童小姐仅仅只有单位购买的保险，只能满足基本的养老和医疗保障要求，必须增加购买部分两全保险，医疗健康保险、重疾险等。由于童小姐母亲没有退休金，每月只有400的房租收入，随着母亲年龄越高，医疗健康费用将会随之增加，童小姐需要提前做好赡养老人的准备。

针对童小姐家的理财目标，给出以下的建议帮助童小姐合理计划和安排家庭财务活动。

1、  家庭应急资金的准备

将现有的现金和活期存款8000元作为家庭备用金，但为了在保持较高流动性又尽可能获得较高收益的情况下，童小姐可以考虑将其中的6000以货币市场基金的形式留存，其余以活期储蓄方式留存。货币市场基金免手续费，收益免税，流动性较强（实施T+1交易），这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益，是最佳的选择。

2、  增加家庭成员保险保障

童小姐在外企工作，平时工作压力颇大，企业购买的医疗保险不足以满足童小姐未来的养老和医疗健康的支出。虽然童小姐现在还年轻，不容易得病，以后渐渐老了，谁也不敢保证一辈子不得病，万一得病，家庭所有积蓄可能亏空，不如早早入份保险，把风险转嫁给保险公司。可以考虑购买的保险：重疾+意外+医疗。

这样的安排，年保费支出大概在4000元左右，保费相对较低，保障相对较为全面。如果经济条件允许，可以等几年家庭财务状况更好的时候，增加购买部分两全保险。

童小姐母亲今年54岁，没有退休养老金，童小姐应该开始为母亲准备未来养老及医疗保障。可以考虑为老人购买部分医疗保险和意外保险。可以参照以下的标准购买：

这样的安排，年保费支出大概2200元左右，加上童小姐给自身购买的保险保障支出4000元，年保费支出在6000元左右，不到年收入的5%，比较合适，童小姐家庭也能承受。

这样的家庭保险保障计划安排下来，童小姐家庭每个月需要将月度节余资金中的500元用于保险保障支出，那么家庭月度节余中可以用于购房积累的资金就为1900元左右。

3、  实现购房计划

购房是童小姐今年实现的重要目标之一，房产既是个人和家庭生活的必需品，也是重要的家庭资产的构成部分。为了保证童小姐在买房后使现有的生活水平不受影响，我们将从购房所需费用，首付款的筹集，购房时间安排，购房后还贷情况给予建议，以帮助童小姐实现购房大计。由于童小姐未说明公司是否为你交纳了住房公积金，我们这里假设童小姐的住房公积金为0。

童小姐目标是购买一套价值15万的房产，装修预算为3万。此外，房屋装修完后还会涉及家具、电器等物品的购买支出，按照经济型的购买标准（支出占房款的5%-10%），这部分支出还会增加11200元左右。在购房的同时，还会缴纳相关税费，其中契税1.5%，印花税0.05%，公共维修基金2%律师费0.4%，算下来合计大概6500元左右。届时童小姐购买该套房产的实际支出是19万左右。再来看看童小姐目前家庭财务状况，尚有7万元的银行储蓄，如果童小姐是在今年年末或明年年初买房（2008年1月），这7万元按照年6%的收益增增值，届时会有75000元左右。童小姐家庭每个月有1900左右的节余资金用于购房积累，这笔资金也按照6%的年收益计算，一年下来可以达到25000左右。届时童小姐共有购房资金10万，离15万还有一定的差距，只能靠商业贷款来买房。装修和家具保守支出需要4万左右，那么作为买房的首付大概就是6万。可以考虑届时首付6万，按揭3成，贷款9万，10年，采用等额本金还款方式，尽可能降低利息支出。这样的安排，未来一年还款支出每个月大概1100左右，每月偿还金额会逐渐减少，最后一个月的还款额是750元左右。购房后，童小姐家庭每个月还有几百的资金节余，也不会影响童小姐家庭日前的生活水准。

另外，对于装修，建议童小姐先为房屋装修做一个预算表，或者考虑使用财智家庭理财软件中的装修预算功能，尽可能选择经济型的装修方案，达到事半功备的效果。

4、  制定长期投资的计划

尚未购房前，童小姐可以考虑将7万的资金用来投资基金，但由于童小姐买房计划已经很临近，所以建议童小姐构建一个稳健的基金投资组合来尽可能使这部分资金保值增值。由于初次尝试基金投资，可考虑先动用其中的3万用来购买基金，其余的考虑存短期银行定期。这部分基金投资应以保守、稳健为主，参考以下基金投资组合比例（稳健型投资组合）：10%股票型基金，30%混合型基金，40%债券型基金，20%货币市场基金。基金选择最好集中在成长性好，基金公司信誉强的老基金上，以混合型基金、债券型基金为主。选择新基金，投资期限过短，可能享受不到更长期投资的收益。

童小姐实现家庭购房和保险目标后，每月的净节余将只有几百元左右，届时家庭的流动资产将会急剧降低，童小姐需要制定一个长期的定期投资基金的计划，逐步积累家庭财富。这时候可以选择购买风险较高，收益较高的股票型基金或混合型基金，定期定额投资。等待新房入住后，家庭将会释放出一部分流动资金出来（租房款4800元/年），届时童小姐可以考虑加大基金产品的投资力度。