个案资料

　　33岁的小张，1997年下海，现从事服务行业，由于行业日趋冷淡，正在考虑转行，保守月收入5000元。妻子月收入6000元。女儿现在读小学3年级。

　　现有三套住房，自住一套101平米的两室一厅，市价160万元，已还完贷款。一套两室一厅，97平米，市价150万元，还有22万元的贷款，月还2000元。目前正在出租，月租金(扣除物业等费用)3300元。一套60平米，市价25万元，租金1000元。有一部车，月还款2300元，2008年年底还完。

　　父母新买了房子，贷款18万元，月还款1500元(由小张承担)。小张只有商业保险：每年交7000元，妻子有三险。

　　目前基金7万元，股票8万元，存款3万元，还买了一个每月1000元的定投基金。每月开销：生活费2000元，养车1500元。

　　理财目标

　　1.由于父亲2009年2月退休，到时想接过来住，所以想换一个150－180平米的房子(北四环以里)

　　2.在5年之内，想实现存款200万。

　　财务状况分析

　　家庭目前收入结构较合理，除有税后工资收入外，还有投资房产带来的租金收入。虽然目前仍有还贷，但是除去汽车贷款，租金的收入可覆盖所有房屋贷款，所以并没有负债压力。

　　目前家庭的主要投资集中于房地产，虽可带来稳定的现金流入，但是流动性差，变现能力差，在未来的家庭资产结构中，需要增加更多的金融资产以弥补流动性差的缺点。

　　从家庭工资增长角度看，在小张更换工作后，工资有很大的增长空间。但是目前家庭收入结构过于偏向小张，而且小张没有一个全面且足额的保险，一旦发生意外，造成收入中断，甚至使家庭支出增加，会给家庭带来不小冲击。

　　理财顾问

　　吴然 东方华尔金融咨询有限责任公司 理财规划师