[理财主角]吴小姐，今年30岁，某事业单位工作，家庭月收入约1.3万元。现居住在父母分配的一套福利房。另在关外有两套按揭住房，月供6000元左右。家庭主要投资是股票型基金和股票，约占可支配财产的80%以上，基本保险齐备。两套房是去年5月份买的，目前一套可获微利，另一套处于微亏状态，手中的股票和基金被深套舍不得卖出，目前家庭支出有些拮据。

　　[理财目标]吴小姐希望年内生孩子，并通过合适的投资渠道积累资产，以便于日后自己创业，还想买一台家庭轿车。

　　分析

　　□月供占收入比例过高

　　理财规划师聂智湛认为，吴小姐理财过程中存在明显的跟风情绪，没有根据自身的实际情况制定合理的理财计划，同时对原有理财计划缺乏必要的应变能力，从而使得家庭财务状况恶化。

　　他说，吴小姐月供占家庭月收入的47%，远高于30%的警戒线，应该适当降低。其投资品种单一，过于集中于股票(股票型基金)等高风险品种，而家庭可支配财产的80%都集中于该类投资，更加大了理财风险，应该适当分散投资。理财目标生小孩、创业和买车存在时间冲突，无法同时办到，应做好顺序选择，再根据家庭现状适当安排，必要时应该有所取舍。

　　建议

　　□卖出一套房增加现金流

　　聂智湛建议，吴小姐两套供房都在关外，预计短期内房价难以上涨，应至少卖出一套，以舒缓困局，将月供收入比降至30%以下。建议卖掉可获利的那套，这样可降低月供至3000元左右，增加每月3000元的自由现金流，还可以收回首付款，用于其他投资。

　　适当减持股票改买债券

　　聂智湛指出，吴小姐投资过于集中于股票，应将资金适当分散于债券、基金。买股票型基金可采取定期定投的方式摊平成本，做好长期投资的打算；对股票要仔细甄别，适当减持。目前一些债券的年化实际收益率可达7%~8%，应当是较好的安全投资品种。投资基金要善于利用基金的免费转换条款，降低投资基金的成本。此外，投资前应留下可供6个月使用的必要生活费用作为备用金，切勿将全部资产用于投资。

　　增加小额商业保险

　　聂智湛还建议，对于吴小姐这样中等收入的家庭而言，理财应以维护家庭的稳定和谐为第一目标，切忌承担过大风险，应增加小额的商业意外险和健康险，以家庭支柱为被保险人。几大理财目标中，生小孩的时间条件最强，吴小姐可首先考虑，买车花销可以承担，放次之位置，而创业条件苛刻，风险较大，有可能极大地改变原有生活，应放最后。