理财建议

　　(一)应急备用金

　　应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3~6个月日常支出，建议陈小姐预留6个月的支出4000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性，建议投资货币型基金产品。

　　(二)保险

　　财产的安全保障是理财的第一步。客户暂无其他的商业保险，应先做好财产的安全保障，这样可更安心的进行投资，可以适当增加一定的商业保险。建议每年交纳500元左右保险费，购买人身意外伤害保险组合的计划，可享有保障额度为20万元的意外险、1万元意外医疗，和5年每月1500元的全残补偿；以及交纳1500元左右保险费，参加保险额度为20万元、期限20年的定期寿险。

　　(三)购房

　　商业银行对住房贷款的审批上限是借款人住房贷款的月房产支出与收入比在50%以下(含50%)，月所有债务支出与收入比在55%以下(含55%)。但公认比较合理的月供收入比是控制在35%以内，如果家庭全部负债支出与收入比突破了40%，则会产生较大的压力。

　　按照陈小姐现时的收入水平，以经济型的房子为首选，可购买30万元左右的房子，而且需要3~5年的时间储备首期款。依东莞地区现时的楼价，陈小姐可以考虑房屋面积为80平方米，均价3600元/平方米左右，总价不超过35万元的二手楼房，并且选择30年等额贷款，降低还款压力。以32万元的房子为例，在首付20%的情况下，需一次性交纳首付6.5万元，此后30年每月还款1625元。

　　读者来信：

　　我姓陈，25岁，单身，月收入3300元,现金存款4000元，姐拿去4000元急用(这部分可能没那么快给回)，每年给父母5000元生活费。月支出平均约600~800元，余4000元的牙齿矫正费需支付(年底前分期付完即可)。我的理财目标是想在东莞置房，请问我该如何理财？

　　理财师：刘雪瑶 中国农业银行东莞分行个人业务部 金融理财师(AFP)，个人理财、保险从业资格

　　一、个人基本情况

　　目前单身，没有任何家庭负担，父母需赡养；年收入39600元，年支出约13400元。存款4000元，另有4000元债权未收回，今年预计还需支出4000元牙齿矫正费，无欠债。

　　二、个人理财目标

　　依据实际承受能力准备在东莞购住房一套

　　三、基本假设

　　1.通货膨胀率为5%，收入成长率为6%，房价增长率为6%，年投资回报率为8%。

　　2.由于陈小姐收入所得的资料有限，故暂不考虑"三险一金"和个人所得税。

　　四、个人财务状况分析

　　依据提供的资料，可知客户的现金流量如下：

　　从以上现金流量表可知，陈小姐收入不高，并且收入来源渠道单一，生活较为节俭，有积极的理财规划意识和投资意识。年纪较轻，要重视学习和个人自我增值，预期未来收入有较大的增长，客观上说风险承受能力较强。另外，据提供的资料分析，未购买任何商业保险，保险保障功能不足。

　　理财规划

　　由于陈小姐可预期购房时间为三年后。依据年龄、家庭、收入等条件估计，抗风险能力较高，建议每月收入节余选择定期定投基金，为首期房款及结婚作准备。每月定投2000元可选用投资组合的方式，如1300元为股票型基金(如华夏中小板、国海富兰克林弹性)，400元为债券型基金(如大成债券C、鹏华普天)，预期收益率76%×10%+24%×5%＝8.8%。3年后预计投资收益为6.9万元，刚够交首期款，装修款项还需通过其他渠道筹集。

　　此外，陈小姐的年纪较轻，除努力工作外，还应投入一定的精力、时间和费用于学习培训，磨刀不误砍柴工，尤其是在现今竞争激烈的社会环境，个人的自我增值和提升更加重要，建议每年花3000元到5000元用于培训，提高竞争力。

　　理财规划后的现金流量：

　　陈小姐的生活较为节俭，建议适当时候要对自己作出奖励。节流能累积财富，开源能创造更多的财富，在适当时候可考虑调整工作岗位，争取更高的收入和待遇，早日实现人生不同阶段的各个目标。