郭女士和丈夫收入都比较低 购买保险和保障型理财产品是首选

　　现实生活中，一些收入不高的家庭总是认为自己收入微薄，无财可理。只要善于把握理财诀窍，低收入家庭亦有希望达到财务自由的境界。首先，低收入家庭应遵循节余为本的原则，在不影响生活的前提下减少浪费，保证每月能节余一部分钱用于投资。其次，要善买保险，提高整个家庭防范风险的能力。建议选择纯保障或偏保障型产品，以健康医疗类保险为主，意外险为辅。购买保险对社会医疗保障不高的家庭尤为重要。保费支出占家庭收入的8％-12％为宜。再次，低收入家庭一定要慎重投资。

　　郭女士一家虽然收入不高但有住房并且没有负债。从长远来看，存在两个中长期理财目标，即积累孩子大学的教育金以及自己退休后的养老金。孩子的教育金有三年的投资期，建议郭女士四万存款到期后大部分可用于购买债券型基金，供孩子将来读书用。 另留有家庭月收入的3倍至5倍7000元左右可购买货币型基金或存放活期，以备不时之需。除去日常开销，郭女士一家月结余1200元，建议根据自己的风险承受能力，每月从中拿出500元左右选择1-2只股票型基金做定额定投业务，假设年收益10％，20年后即可积累38万元养老金。

　　市民郭女士问：我是一名临时工，每月工资1000元，没有保险；丈夫是工人，月收入1200元左右。女儿今年上高中，我们的月开销在1000元左右，有住房。我们现有4万元存款只放在银行里吃利息，现在利息很低，而银行的理财产品门槛高，基金、股票风险太大，我们这样的低收入家庭该如何理财？

　　收入不高要慎重投资

　　从郭女士提供的情况看，目前的财务状况应该是比较平稳的。但俗话说“若无远虑，必有近忧”。所以，郭女士现在考虑家庭理财的时候，必须把眼光放长远，以家庭需求为主线来考虑家庭财务事宜。因此，如下两方面是郭女士家庭财务考虑的重点：一是中短期内的教育金需求。其女儿2-3年即将升入高校深造，因此未来3-7年是教育金需求的集中点；二是20年后的养老问题。郭女士夫妻二人收入都不高，尤其是郭女士缺乏国家社保的保障。因此，急需在“今天”为“明天”积攒养老金。

　　郭女士家庭收入属于中低水平，家庭保障系数不高，且中长期资金需求比较集中。因此，对郭女士的理财建议的出发点主要是：在资金安全的前提下，争取更高的资金收益。如郭女士当前的4万元存款，应该在留足日常备用金的基础上，进行适度的投资。目前，债券类的产品比较适合郭女士的情况。另外，基于将来的养老金压力。建议可从月节余资金中拿出300-500元，进行基金定投业务。此投资短期内难免波动，但长期抵御CPI上涨的侵蚀还是不错的选择。

　　光大银行青岛分行理财师 张岩