欢迎来到齐鲁金融网!!
用户名: 密码:  忘记密码?找回
首页 > 新金融 > 业界资讯 > 村镇银行 > 正文
站内搜索

改善村镇银行金融服务策略选择

来源:金融时报     作者:     时间:2017-04-06 10:29:59

  自2007年全国第一家村镇银行成立以来,村镇银行成为健全农村金融体系、发展普惠金融、支持农村经济发展的积极力量。但是,从基层调研情况看,村镇银行在农村金融服务方面存在一些不足,制约了其支农支小作用的发挥。因此,亟待强化村镇银行服务“三农”功能,做实做专农村金融服务,有效缓解农村融资难、融资贵问题。

  存在的不足

  一是机构网点深入农村难。村镇银行基于经营目标和运营管理成本的考虑,布局机构网点倾向选择居民集中、经济相对发达的主城区,很少在农村区域铺设网点,呈现出“冠名村镇、实际不村镇”的特点。所辖区域的3家村镇银行共23个机构网点,大多数分布在主城区和城乡结合部,在偏远农村区域尚未设立机构网点。

  二是服务农村动力不足。因涉农单笔贷款的额度小、风险高,下乡营销、贷前调查、贷后管理的成本高,村镇银行更青睐单笔贷款额度较大、信息对称、服务成本更低的企业,主动下乡拓展信贷业务的动力不足。在当前信贷资产质量下滑压力明显增加的局面下,村镇银行对涉农新增贷款不同程度地存在慎贷和惜贷现象。据调查,农户联保贷款因其信贷违约率上升,业务基本处于停滞状态。

  三是贷款利率定价偏高。据调查,村镇银行涉农贷款年利率分布区间为8%至12%,担保类贷款利率高于抵质押类贷款利率1个至2个百分点,年利率定价约高于其他涉农金融机构同类贷款利率2个至3个百分点,许多经营效益好、有市场发展潜力的农村经营主体除了支付贷款利息之外,因缺乏符合银行要求的抵押物,只能寻求第三方担保,还需承担高额的担保费用,甚至通过民间借贷市场融入高成本的流动资金,融资成本居高不下。

  四是信贷产品创新滞后。目前,村镇银行的信贷产品要素设计尚未充分契合农村经营主体的经营特征和金融需求特质。涉农贷款重抵押、轻担保趋势日益明显。单笔贷款金额上限难以满足农业经营主体的资金缺口。贷款期限通常为一年,还款方式为按月还息、到期偿还本金,即未到收益期便开始还本付息,与具有鲜明海洋经济特色的海水养殖业等农业生产周期不相匹配。

  相关建议

  找准市场定位。一是村镇银行要坚持服务支农支小的社区“草根”银行市场定位,平衡好服务“三农”与商业可持续发展的关系,在合理确定管理半径的前提下,在农村区域增设机构网点,解决农村金融覆盖不足的问题,防止“去农化”趋势。二是树立农村市场也有大作为的市场理念。具有做精做专农村市场的勇气和魄力,以科学的管理能力和创新能力加大对农村经营主体的扶持力度,实实在在为“三农”发展雪中送炭。三是坚持差异化、特色化经营模式。立足普惠“三农”和小微企业,不与大型商业银行争客户、争份额,坚持“小额分散、特色经营、错位竞争”的信贷方向,下沉服务重心,在农村金融市场中深耕细作,切实践行农村普惠金融。

  创新信贷产品。针对农村经营主体的融资需求特征,突出强调适用性原则,创新农村信贷产品。一是量身定制个性化信贷产品。针对不同类型种养殖户、涉农小微企业等农村经营主体的经营特征和融资需求,提供差异化的信贷支持。二是优化信贷产品要素设计。提高涉农贷款单笔额度上限,延长贷款期限,根据农业生产经营特点和销售回款旺季灵活确定还款期限,将涉农流动资金贷款期限由1年调整为6个月、1年,或者2年至3年不等,使信贷产品更契合农业生产经营周期。对于同一抵押物的在贷款额度内,扩大运用循环授信、随借随还、分期偿还贷款本金等便利借款人的业务品种。三是创新担保方式。创新推广物权设施抵押、应收账款质押等抵质押担保方式,扩大抵质押品范围,为农村经营主体提质增信,有效缓解担保抵押物不足的难题。

  降低融资成本。一是科学合理确定贷款利率水平,在兼顾盈利性目标的同时,适当下调贷款利率,让利于“三农”发展。二是借助互联网技术降低融资成本。加强与互联网金融的融合,扩大运用互联网技术提高获客及风险甄别能力,积极推广网络微贷,优化信贷审贷流程,减少中间环节,降低营运成本,提高风险管理效率,降低服务门槛和金融交易成本。三是选择有资质的担保公司建立稳定长期的合作关系,通过批量小微企业贷款积极与担保公司取得议价能力,降低小微企业的融资成本。

  做精市场调查。一是注重培养团队责任意识和敬业吃苦的精神。鼓励信贷人员背包下乡,做精市场调研。二是转变贷前调查方法。改变依据财务指标和抵押物进行分析评价的理念,采取现场看、当面谈、侧面听三种方法,对客户相关财务信息进行综合评价和交叉验证。通过现场看客户的水表、电表、税务报表、工资表以及与银行的交易明细,重点分析现金流,深入了解其经营情况;通过当面谈,了解客户的家庭收入、偿还能力等信息;通过侧面听,获取客户的信誉状况,并对客户各类软信息进行综合分析评估,交叉验证信息的真实性,有效解决银行和客户之间信息不对称的问题。

  强化市场定位监管。监管部门应针对村镇银行的特点,制定差异化的监管政策和发展模式,以确保村镇银行坚守“立足县域、支农支小”市场定位。一是通过建立支农服务质量评价考核体系,对村镇银行“三农”贷款投向和占比作出明确规定,引导村镇银行紧贴支农支小服务方向,有效平衡服务“三农”与商业可持续发展的关系,防止“去农化”趋势。二是建议适当扩大支农再贷款利率的上浮空间,适度简化申请支农再贷款的相关手续,以提高村镇银行使用支农再贷款的积极性,引导其增加三农信贷投放、降低融资成本。三是鼓励村镇银行优化股权配置,吸收更多来自农业实体的股东,提高农业实体的股东在非金融企业资本持股比例,发挥其贴近农业产业链的优势,提高金融支农质效。

编辑:夕颜        
标签:村镇银行 金融服务        
增值电信业务经营许可证 鲁B2-20160104 齐鲁金融网公安机关备案鲁公网安备 37010202000133号